Как считается
Аннуитет — схема, при которой заёмщик каждый месяц платит одну и ту же сумму. Платёж находится по формуле:
P = S × i / (1 − (1 + i)^(−n))где S — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая / 12 / 100), n — срок в месяцах.
Каждый месяц часть платежа уходит на проценты, начисленные на остаток долга, а остальное — на погашение тела. Поскольку остаток уменьшается, доля процентов в платеже падает, а доля основного долга растёт.
Калькулятор ведёт график в копейках: проценты каждого месяца округляются до копейки, а последний платёж закрывает остаток точно, поэтому сумма столбца «Основной долг» всегда равна сумме кредита.
Пример
Кредит 1 000 000 ₽ под 12 % годовых на 12 месяцев. Месячная ставка i = 0,01.
P = 1 000 000 × 0,01 / (1 − 1,01^(−12)) = 88 848,79 ₽. За год будет выплачено около 1 066 185 ₽, переплата — 66 185 ₽.
Как уменьшить переплату
Переплата зависит от срока сильнее, чем кажется: тот же миллион под 12 % на 5 лет даст переплату около 335 000 ₽, а на 10 лет — почти 722 000 ₽. Досрочные платежи в первые годы, когда в платеже много процентов, сокращают переплату эффективнее всего.